Geschäftskonto {month_year}: Was du wissen musst
Das Wichtigste auf einen Blick
- Testsieger: Qonto Essential erreicht 123/140 Punkten im Capitalo Score - ideal für wachsende Unternehmen
- Günstigster Einstieg: Finom Solo ab 0 EUR/Monat für Freelancer und Selbstständige
- Beste Direktbank: DKB-Business mit kostenloser Kreditkarte und Dispo für 15 EUR/Monat
- Wichtig: GmbH und UG brauchen ein Geschäftskonto per Gesetz - Freelancer nicht
Transparenzhinweis: Einige Links auf dieser Seite führen zu Partnerangeboten. Wenn du darüber ein Konto eröffnest, erhalten wir eine Vergütung - für dich entstehen keine Mehrkosten. Unsere Bewertungen im Capitalo Score sind davon unabhängig.
Ein Geschäftskonto trennt deine geschäftlichen von deinen privaten Finanzen. Das klingt simpel, hat aber handfeste Konsequenzen: GmbH, UG und AG sind gesetzlich verpflichtet, ein separates Geschäftskonto zu führen - ohne Konto gibt es keine Handelsregistereintragung.
Für Freelancer und Einzelunternehmer besteht zwar keine gesetzliche Pflicht. Allerdings schließen viele Banken in ihren AGB die geschäftliche Nutzung von Privatkonten aus. Wer erwischt wird, riskiert eine Kündigung oder rückwirkende Gebühren.
Der Markt hat sich grundlegend verändert: Neobanken wie Qonto, Finom und Vivid Money bieten Geschäftskonten mit integrierter Buchhaltung, automatischer Steuerschätzung und Schnittstellen zu Buchhaltungssoftware an - oft deutlich günstiger als Filialbanken. Gleichzeitig punkten klassische Anbieter wie die DKB oder FYRST (Deutsche-Bank-Tochter) mit Dispositionskredit und kostenlosen Kreditkarten.
Wir haben 13 Geschäftskonten für den deutschen Markt anhand von 10 objektiven Kriterien getestet und im Capitalo Score bewertet.
Die besten Geschäftskonten im Vergleich
Unsere Vergleichstabelle zeigt die Top 10 nach Capitalo Score. Alle Konditionen sind tagesaktuell (Stand: Februar 2026).
| Rang | Anbieter | Konto | Grundgebühr | Transaktionen inkl. | Gebühr/Buchung | Score |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Qonto | Essential | 59 EUR/Mon. | 150 | 0,25 EUR | 123/140 |
| 2 | Qonto | Premium | 39 EUR/Mon. | 100 | 0,10 EUR | 119/140 |
| 3 | Vivid Money | Basic | 6,90 EUR/Mon.* | unbegrenzt | 0 EUR | 115/140 |
| 4 | Vivid Money | Pro+ (Selbstst.) | 41 EUR/Mon. | unbegrenzt | 0 EUR | 114/140 |
| 5 | Vivid Money | Pro (Unternehmen) | 18,90 EUR/Mon. | unbegrenzt | 0 EUR | 110/140 |
| 6 | Qonto | Smart | 19 EUR/Mon. | 60 | 0,40 EUR | 110/140 |
| 7 | Finom | Solo | 0 EUR/Mon. | unbegrenzt | 0,30 EUR | 108/140 |
| 8 | Holvi | Pro | 15 EUR/Mon. | unbegrenzt | 0 EUR | 108/140 |
| 9 | bunq | Business Elite | 23,99 EUR/Mon. | 500 | 0,13 EUR | 108/140 |
| 10 | FYRST | Complete | 10 EUR/Mon. | 75 | 0,08 EUR | 107/140 |
*Vivid Money Basic: 6,90 EUR bei Jahresvertrag, regulär 8,90 EUR/Monat. Ab 1 EUR monatlichem Geldeingang entfällt die Grundgebühr.
Testsieger im Detail: Unsere Top 5
Platz 1: Qonto Essential - der Testsieger (123/140 Punkte)
Im Capitalo Score erreicht Qonto Essential mit 123 von 140 Punkten die Bestnote „Sehr gut“. Das Konto überzeugt vor allem durch die Kombination aus leistungsstarken Funktionen und professioneller Finanzverwaltung.
Was Qonto Essential auszeichnet: 150 Überweisungen inklusive, 4 Unterkonten mit eigener IBAN, bis zu 50 virtuelle Karten für Mitarbeiter und eine vollständige Anbindung an Buchhaltungssoftware. Dazu kommen Mehrwährungskonten und ein intuitives Dashboard (Finanzübersicht).
Vorteile
- Umfangreichste Funktionen im Test
- 50 virtuelle Karten inklusive
- Deutsche IBAN + SEPA-Echtzeitüberweisungen
- Integrierte Rechnungserstellung
Nachteile
- Mit 59 EUR/Monat nicht günstig
- Kein Dispositionskredit
- 0,25 EUR pro Buchung nach 150 Transaktionen
Platz 2: Qonto Premium (119/140 Punkte)
Qonto Premium bietet ähnliche Funktionen wie der Testsieger, aber für 39 EUR/Monat mit 100 inkludierten Überweisungen. Die Gebühr pro zusätzlicher Buchung liegt bei nur 0,10 EUR - deutlich günstiger als beim Essential-Tarif.
Im Capitalo Score: 119/140 Punkte - „Sehr gut“.
Platz 3: Vivid Money Basic - der Preistipp (115/140 Punkte)
Wer Kosten sparen will, sollte sich Vivid Money Basic genauer anschauen. Ab einem monatlichen Geldeingang von nur 1 EUR entfällt die Grundgebühr komplett. Überweisungen sind unbegrenzt und kostenlos (Stand: Februar 2026).
Im Capitalo Score: 115/140 Punkte - „Sehr gut“.
Vorteile
- Ab 1 EUR Geldeingang kostenlos
- Unbegrenzte kostenlose Überweisungen
- 0 EUR Geldautomatengebühr (Inland und Ausland)
- Mehrwährungskonto möglich
Nachteile
- Kein Dispositionskredit
- 1 % Fremdwährungsgebühr
- Kein persönlicher Berater
Platz 4: Vivid Money Pro+ für Selbstständige (114/140 Punkte)
Speziell für Freiberufler und Selbstständige konzipiert. Für 41 EUR/Monat (oder ca. 31 EUR bei Jahreszahlung) gibt es unbegrenzte kostenlose Überweisungen und nur 0,5 % Fremdwährungsgebühr - der beste Wert im Test.
Im Capitalo Score: 114/140 Punkte - „Sehr gut“.
Platz 5: Vivid Money Pro - Unternehmen (110/140 Punkte)
Der Pro-Tarif für Unternehmen startet bei 18,90 EUR/Monat (Jahresvertrag) und bietet unbegrenzte kostenlose Überweisungen. Inklusive 2 Monate Testphase.
Im Capitalo Score: 110/140 Punkte - „Gut“.
Geschäftskonto nach Rechtsform: Wer braucht was?
Die Frage „Brauche ich überhaupt ein Geschäftskonto?“ hängt maßgeblich von deiner Rechtsform ab. Grundsätzlich gilt: Je mehr Haftungsbeschränkung, desto strikter die Kontopflicht.
| Rechtsform | Pflicht? | Begründung |
|---|---|---|
| GmbH | Ja (gesetzlich) | Stammkapitaleinzahlung (mind. 12.500 EUR), Trennung Gesellschafts-/Privatvermögen |
| UG (haftungsbeschränkt) | Ja (gesetzlich) | Wie GmbH, aber ab 1 EUR Stammkapital |
| AG | Ja (gesetzlich) | Trennung Gesellschafts-/Privatvermögen |
| OHG | Ja (faktisch) | Handelsregisterpflicht durch Kaufmannseigenschaft |
| KG | Ja (faktisch) | Handelsregisterpflicht durch Kaufmannseigenschaft |
| GbR | Nein, empfohlen | Keine gesetzliche Pflicht, aber Transparenz für alle Gesellschafter |
| Einzelunternehmer | Nein, empfohlen | Bank-AGB können geschäftliche Nutzung von Privatkonten untersagen |
| Freiberufler | Nein, empfohlen | Finanzamt akzeptiert Privatkonto, aber Trennung erleichtert Steuererklärung |
Für Freiberufler gilt: Das Finanzamt beanstandet es nicht, wenn du dein Privatkonto geschäftlich nutzt - solange alle Buchungen lückenlos nachvollziehbar sind. Trotzdem lohnt sich ein separates Konto: Die Steuererklärung wird erheblich einfacher, und du wirkst gegenüber Kunden professioneller.
Was kostet ein Geschäftskonto?
Die Kosten für ein Geschäftskonto setzen sich aus mehreren Bausteinen zusammen. Die Grundgebühr ist nur ein Teil der Geschichte.
Kostenbausteine im Überblick
| Kostenart | Spanne | Hinweis |
|---|---|---|
| Grundgebühr | 0-79 EUR/Mon. | Neobanken oft günstiger |
| Buchungsgebühr | 0-0,40 EUR/Buchung | Manche Konten: unbegrenzt kostenlos |
| Geldautomatengebühr | 0-5,99 EUR | Im Inland oft kostenlos |
| Fremdwährungsgebühr | 0-3 % | Für Auslandstransaktionen |
| Bargeldeinzahlung | 0-4 EUR | Nur bei Anbietern mit Partnernetz |
| Zusatzkarten | 0-10 EUR/Karte | Virtuelle Karten oft kostenlos |
Rechenbeispiel: Was zahlst du wirklich?
Angenommen, du hast 50 Buchungen pro Monat und brauchst eine Debitkarte:
| Anbieter | Grundgebühr | 50 Buchungen | Karte | Gesamt/Monat |
|---|---|---|---|---|
| Finom Solo | 0 EUR | 15,00 EUR | 0 EUR | 15,00 EUR |
| Vivid Basic | 0 EUR* | 0 EUR | 0 EUR | 0 EUR |
| FYRST Complete | 10 EUR | 0 EUR** | 0 EUR | 10,00 EUR |
| Qonto Smart | 19 EUR | 0 EUR*** | 0 EUR | 19,00 EUR |
| Qonto Essential | 59 EUR | 0 EUR**** | 0 EUR | 59,00 EUR |
*Vivid Money Basic: 6,90 EUR bei Jahresvertrag, regulär 8,90 EUR/Monat. Ab 1 EUR Geldeingang kostenlos. **75 Buchungen inklusive. ***60 Buchungen inklusive. ****150 Buchungen inklusive.
Steuerlich absetzbar: Alle Kosten für dein Geschäftskonto - Kontoführungsgebühren, Kartengebühren, Transaktionskosten und sogar die Zinsen eines Kontokorrentkredits - sind vollständig als Betriebsausgabe steuerlich absetzbar.
Geschäftskonto ohne SCHUFA: Geht das?
Ja - und das ist einer der großen Vorteile von Neobanken. Finom, Vivid Money, Qonto und Holvi führen bei der Kontoeröffnung in der Regel keine SCHUFA-Abfrage durch (Stand: Februar 2026). Das macht sie zur ersten Wahl für Gründer oder Selbstständige mit negativen SCHUFA-Einträgen.
Wichtig: „Ohne SCHUFA“ bedeutet nicht automatisch, dass keine Identitätsprüfung stattfindet. Die Anbieter müssen nach dem Geldwäschegesetz (GwG) deine Identität verifizieren - typischerweise per Video-Ident oder Foto-Ident.
Darüber hinaus hast du seit 2016 nach dem Zahlungskontengesetz (ZKG) einen gesetzlichen Anspruch auf ein Basiskonto. Wenn eine Bank die Eröffnung ohne triftigen Grund ablehnt, kannst du dich an die BaFin wenden, die die Kontoeröffnung durchsetzen kann.
Neobank vs. Filialbank: Was passt zu deinem Business?
Neobank (Qonto, Finom, Vivid, bunq)
- Kontoeröffnung in Minuten (kein Filialbesuch)
- Oft günstiger (ab 0 EUR/Monat)
- Integration mit Buchhaltungssoftware (DATEV, lexoffice, sevDesk)
- Unbegrenzte virtuelle Karten
- Moderne App mit Echtzeit-Benachrichtigungen
Filialbank (Sparkasse, Deutsche Bank, Commerzbank)
- Persönlicher Berater vor Ort
- Bargeldein- und -auszahlung am Schalter
- Dispositionskredit meist verfügbar
- Langjährige Kundenbeziehung für Kreditwürdigkeit
- Breiteres Produktportfolio (Kredite, Versicherungen)
Für wen eignet sich was? Wenn du hauptsächlich digital arbeitest, wenig Bargeld brauchst und Wert auf niedrige Kosten legst - Neobank. Wenn du regelmäßig Bargeld einzahlst, einen Kontokorrentkredit benötigst oder persönliche Beratung schätzt - Filialbank.
Einen interessanten Mittelweg bieten FYRST (Tochter der Deutschen Bank) und die DKB: Beide kombinieren die Vorteile einer Direktbank mit dem Rückhalt einer großen Bankgruppe. FYRST Complete bietet sogar einen Dispositionskredit (9,95 % p.a.) und eine kostenlose Kreditkarte - das ist bei Neobanken selten.
Geschäftskonto eröffnen: Schritt für Schritt
Rechtsform und Anbieter wählen
Prüfe, welche Konten für deine Rechtsform verfügbar sind. GmbH und UG brauchen ein Konto, das als Gründungskonto dient - nicht jede Neobank bietet das an.
Unterlagen bereithalten
Die benötigten Dokumente variieren je nach Rechtsform. Personalausweis ist immer Pflicht. Für GmbH/UG zusätzlich: Gesellschaftsvertrag und Handelsregisterauszug.
Online-Antrag ausfüllen
Bei Neobanken dauert der Antrag 5-10 Minuten. Persönliche Daten, Firmendaten und Geschäftszweck angeben.
Identität verifizieren
Video-Ident (sofort), Foto-Ident (Stunden) oder Post-Ident (Tage). Die meisten Neobanken setzen auf Video-Ident.
Konto aktivieren und nutzen
Bei Neobanken ist das Konto oft sofort nach der Verifizierung nutzbar. Bei GmbH/UG: Stammkapital einzahlen und Bestätigung an den Notar weiterleiten.
Benötigte Unterlagen nach Rechtsform
| Rechtsform | Dokumente |
|---|---|
| Freelancer/Einzelunternehmer | Personalausweis, Gewerbeanmeldung (falls vorhanden) |
| GbR | Personalausweise aller Gesellschafter, GbR-Vertrag |
| GmbH/UG | Personalausweis Geschäftsführer, Gesellschaftsvertrag, Handelsregisterauszug (oder Gründungsprotokoll) |
| OHG/KG | Personalausweise, Gesellschaftsvertrag, Handelsregisterauszug |
Wie wir bewerten - der Capitalo Score
Der Capitalo Score bewertet jedes Geschäftskonto nach 10 objektiven Kriterien auf einer Skala von 0 bis 140 Punkten. Die Gewichtung spiegelt die Prioritäten typischer Geschäftskunden wider.
| Kriterium | Gewichtung | Was wir prüfen |
|---|---|---|
| Kontoführungsgebühr | 20 % | Monatliche Grundgebühr, Bedingungen für Kostenfreiheit |
| Transaktionskosten | 15 % | Gebühr pro Buchung, Freitransaktionen inklusive |
| Kartenausstattung | 12 % | Debitkarten, Kreditkarten, virtuelle Karten inklusive |
| Unterkonten und Nutzer | 10 % | Anzahl Unterkonten, Multi-User-Zugang |
| Bargeldservice | 10 % | Geldautomatengebühren (Inland/Ausland), Bargeldeinzahlung |
| Buchhaltungsintegration | 10 % | Schnittstellen, DATEV-Export, Rechnungserstellung |
| Fremdwährung und Ausland | 8 % | Fremdwährungsgebühr, Mehrwährungskonten |
| Mobile App und UX | 5 % | App-Qualität, Echtzeit-Benachrichtigungen |
| Kontoeröffnung | 5 % | Geschwindigkeit, benötigte Unterlagen, Rechtsformen |
| Zusatzleistungen | 5 % | Dispo, Guthabenzins, Bonusprogramme |
Diese Gewichtung reflektiert die Prioritäten typischer Geschäftskunden in Deutschland: Kosten und Transaktionseffizienz sind wichtiger als Premium-Funktionen. Ein Konto mit niedrigen Gebühren und unbegrenzten Überweisungen schneidet besser ab als ein teures Konto mit vielen Extras, die die meisten Unternehmen nicht brauchen.
